Cessione del quinto dipendenti pubblici: come scegliere la migliore soluzione di prestito per te

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La guida completa alla cessione del quinto per i dipendenti pubblici

Se ti stai ponendo numerosi dubi e domande relative alla cessione del quinto, questo è del tutto legittimo, in quanto rappresenta un tema per nulla semplice. La soluzione migliore su come fare una scelta consapevole, è sicuramente quella di approfondire il tema e cercare di risolvere e sciogliere ogni nodo relativo a questo tema. Infatti ti trovi sicuramente nel posto giusto di internet, in questa breve ma concisa guida, cercheremo di offrirti tutti gli elementi che ti permettano di compiere una scelta consapevole al riguardo.

La cessione del quinto, nota anche come cessione di un quinto degli stipendi o delle pensioni, è il tipo di prestito erogato solo in Italia. Un quinto della distribuzione deve essere eliminato mediante trattenuta diretta dal proprio conto o pensione, fino ad un massimo di un quinto dello stipendio netto percepito. I prestiti garantiti dal salario sono prestiti molto speciali in natura e sono applicabili solo a dipendenti e pensionati. Inoltre, in base alle esigenze personali, come prestiti legati all’acquisto di automobili, televisori e corsi di formazione, possono essere utilizzati per l’apprendimento o per soddisfare semplici esigenze di cassa. Inoltre, tale modalità di finanziamento stabilisce anche quali obbligazioni assicurative sono disponibili per garantire il rimborso dei debiti residui in caso di perdita del lavoro o decesso del titolare.

Chi ne ha diritto alla cessione di un quinto?

Come accennato in precedenza, la cessione del quinto posto vale solo per tutti i dipendenti o pensionati privati ​​e pubblici di INPS ed ex INPDAP.
Una volta conclusa l’istruttoria, il pagamento della rata verrà addebitato dal datore di lavoro o dalla cassa pensione stessa e detratto direttamente dalla busta paga o dal cedolino della pensione.

Per i dipendenti, i requisiti per ottenere questa forma di credito personale sono:

  • Avere un contratto a tempo indeterminato
  • Avere una residenza italiana
  • Avere tra i 18 e i 63 anni
  • Se sei un dipendente di una società privata, quest’ultima deve risultare sicura.

Per i pensionati:

  • Non più di 90 anni alla scadenza del prestito
  • Avere una pensione minima, detrarre questa parte trasferibile.

Sicuramente a questi conviene richiedere la cessione del quinto quando si hanno dei progetti sul breve periodo, inferiore ad un arco temporale di 10 anni circa, sono molto utili da questo punto di vista, in quanto rappresentano una garanzia, ma comunque l’ammontare richiedibile è pur sempre limitato.

Ammontare massimo e periodo di rimborso

L’importo massimo del prestito è l’importo determinato in base all’importo dello stipendio o della pensione, a differenza dei prestiti personali in cui generalmente si può ottenere un massimo di 40 mila euro. Il periodo di rimborso va da un minimo di 2 anni a un massimo di 10 anni. Inoltre è possibile rinnovare il prestito solo a determinate condizioni:

  • Se è trascorso il periodo più breve, il periodo deve essere pari ai 2/5 dello stesso periodo del prestito iniziale, poi se l’importo di rimborso è pari al 40% della rata prevista;
  • Se vuoi aggiornare l’intervento con una durata pari o inferiore a 5 anni in 1 su 10 anni.
  • Se andiamo in pensione, possiamo chiedere che venga trasferito solo un quinto, perché possiamo detrarre solo le pensioni.
  • Se siamo dipendenti potremo chiedere prestiti più alti perché potremo vendere un altro quinto dello stipendio, quindi ci saranno solo due trattenute sullo stipendio. Questa è anche detta doppia cessione o più formalmente delegazione di pagamento; in quest’ultimo caso è necessario stipulare un ulteriore contratto.

Inoltre vi è da tener conto che il datore di lavoro è obbligato a dover aderire alla cessione del quinto, mentre nel caso della delegazione di pagamento, questo avrà la facoltà di aderire o meno.

I costi della cessione di un quinto per dipendenti pubblici

Rispetto ad altre forme di finanziamento, questa forma di finanziamento può essere molto costosa perché prevede anche il costo dell’assicurazione obbligatoria. Questa quota, infatti, include:

  • interesse,
  • Costi di indagine preliminare,
  • commissioni delle rate,
  • Il costo della comunicazione,
  • imposta,
  • Assicurazione obbligatoria.

Tuttavia, dipende anche da:

  • Dall’importo pagato,
  • Dal punto di vista delle tendenze dei tassi di interesse,
  • Dal costo dei pagamenti rateali,
  • tassa di assicurazione.

Nella cessione di un quinto, quale debito verrà rimborsato all’ente che ha già saldato il debito? Questo viene fatto detraendo l’intera rata, che verrà fatta sullo stipendio o sulla pensione. Successivamente, il pagamento rateale sarà pagato alla banca o alla finanziaria dallo stesso datore di lavoro o dal datore di lavoro dell’ente previdenziale (se si è in pensione).

Il vantaggio della cessione del quinto per dipendenti pubblici

I prestiti concessi a dipendenti pubblici, statali, privati ​​e persino pensionati che in relazione alla cessione di un quinto sono protetti dalla legge e hanno molti vantaggi: Tassi di interesse fissi e rate per tutto il periodo del prestito Il pagamento rateale è commisurato allo stipendio e alla pensione del cliente. Questo è un metodo di finanziamento, anche per lo stesso metodo di pagamento è anche molto vantaggioso, perché questo metodo di pagamento non deve sostenere costi aggiuntivi o bollette. L’INPS, essendo in precedenza una convenzione INPDAP, ha anche agevolato la tariffa, inoltre il pagamento rateale comprende anche l’assicurazione.

Ulteriore elemento di vantaggio è in caso di licenziamento. In questo caso dipende se il nostro TFR è in grado di rimborsare il debito residuo, il creditore recupererà l’importo totale in questione, liberando così il debitore. Se invece il TFR è inferiore al debito residuo, l’assicurazione dovrà intervenire nel pagamento della rata.

Consigli finali e conclusioni

Infine ci teniamo sempre ad appuntare una serie di elementi per i nostri lettori, ossia quello di dover prendere una serie di precauzioni affinché possa effettuare la migliore scelta di cessione di un quinto. Infatti ci teniamo a dire che la scelta deve essere sempre guidata dalle esigenze personali ma al contempo ci si deve affidare a professionisti che sappiano ben consigliare al riguardo. In particolar modo facciamo riferimento a consulenti finanziari, commercialisti o avvocati. In questo modo si potrà avere una piena infarinatura delle informazioni necessarie relative alla convenienza economica del prodotto e dall’altro anche dell’affidabilità contrattuale di ciò che stiamo andando a firmare. Non dimenticare che un prestito impegna in modo permanente la finanza personale.